导读：国寿宁静安突出两款新重疾险，我们该怎么选？进入2019年，精算君跟许多保险同行交流，听到最多的声音是：开门红打不动了，全年保费任务预计完不成。其实，无论是羁系还是保险公司，都有意淡化开门红观点，都希望将恒久缴费、恒久保障的保险产物，老老实实、原原本本按客户需求卖给客户。
而不是每年搞个奇奇怪怪的“开门红”，通过短交快反产物去抢理财！于是，在2019年开门红以后，国寿宁静安（人寿）两家市场巨头，划分对于自己的拳头恒久保障型重疾险举行了差别水平的升级或新品开发。平安率先针对已经购置了平安福老客户推出“降价版平安福”- 平安福保保终身重疾险，而国寿针对康宁举行了升级，推出全新的康宁2019。
两家公司、两款产物，有什么区别，有什么深意？作为消费者应该怎么选？今天精算君跟大家一起说说。一、先说平安人寿的福保保精算君给它的定位是：产物市场化竞争加剧，平安也开始了羞答答的降价！要知道，在恒久重疾险市场，特别是在一线都会，平安福系列重疾险面临的市场竞争压力很是大，除了传统大公司的直接竞争，还面临像中原、天安、百年这些的后起之秀，更别提现在互联网上种种高性价比的产物了。
于是，2019年4月，平安人寿推出了重磅的平安福保保，只要年事在18-55岁之间，而且之前买过巨细平安福/守护福/护身福系列产物的被保险人，都可以买到这款产物。对比平安福系列，福保保升级或者优化的地方在那里？福保保vs平安福2019【说明】上述保费不含任何可选附加险，仅为重疾+身故+轻症责任。少儿福保保vs少儿平安福2019【说明】上述保费不含任何可选附加险，仅为重疾+身故+轻症责任。少儿平安福和少儿福保保都包罗15种儿童特定重疾，除白血病可以翻倍保额赔偿，其他14种特定重疾不能翻倍赔。
平安福系列经由好几年的升级，现在已经成为一款很是庞大的产物了，种种附加险很是多，除了重疾/轻症/特定重疾陪护保险金、恒久意外险、癌症多次赔（5年距离期）以外，最近这一次升级，还加入了特定病种（白血病、严重心脑血管疾病等）分外赔的可选责任。而福保保则应该是平安福的简化版产物，不看种种可选责任，必选责任内里，福保保比平安福少了“70岁前轻症赔付后重疾保额可提高”责任。
这项保险责任未必能引起大家的关注，可是从风险评估角度，这项保险责任还是很是“值钱”的（或许能占总保费的3%-8%不等），因为轻症发生后，再次罹患重疾（特别是同种病因导致轻症后再引发重疾）的概率就会大大提高。所以福保保拿掉了这项责任后，保费理应有一定下降。
另外，这次平安人寿的产物部还做了一个很是巧妙的设计，给福保保设计了一个与主险平安福差别的缴费期，15年和25年。这样做的利益就是，不容易直观地比力！固然，我们还是能对比的。这次福保保的降价幅度，我们以0岁男性和30岁男性为例：0岁男性：少儿福保保15年交每年7400元，总保费11.1万；少儿平安福20年交每年7350元，总保费14.7万。
福保保对比平安福的降价幅度约21%，扣除“轻症赔付后重疾保额提高”这项责任带来的3%-5%的降价，0岁宝宝购置少儿福保保，约莫比少儿平安福的降价服务约为18%。根据同样的推算逻辑，30岁成年人降价幅度约莫在12%左右。不外，对于平安人寿来讲，这样的降价幅度已经很是难过了！如果问平安福和福保保有什么要吐槽的，精算君总结以下两点：1. 可选责任许多，是真的，可是贵也是真的；2. 轻症疾病仍缺少三大高发疾病，“不典型的急性心肌梗”、“冠状动脉介入手术”和“轻度脑中风后遗症”。
这几个高发疾病，众多公司都已经加进了轻症责任里，可是平安重疾的历代升级中仍然是缺失的。要投保平安福的人，要注意这点。
【说明】冠状动脉介入手术，简朴来讲，以往冠心病治疗都是必须开胸做手术，做搭桥手术，可是新的医疗技术，治疗冠心病可以使用创伤更低的，痛苦更少，宁静性更高，术后恢复更快，用度更低、疗效立竿见影的介入手术。虽然技术进步，但平安福仍只赔开胸手术。平安这次推出降价版福保保后，有不少买了平安福的读者来问精算君： 你看，宇宙平安也开始降价了！ 精算君笑着说：是的，降价了，可是福保保可没有放开销售，因为这种降价产物是肯定不能直接放开销售的，已经买了平安福的老客户还不出来骂娘啊！于是，我们看到了，平安给福保保设置了“强制捆绑平安福系列”的规则和一个短暂的销售期间（2019年4月-6月）。
精算君料想，如果市场反映良好，不清除平安会将这款产物恒久开放，然后陆续直接升级为平安福的替换产物了。二、第二部门我们说国寿康宁2019如果说，平安走的是小幅调整产物的降价计谋，那么国寿走的是产物形态大幅调整从而实现降价计谋，两家公司完全差别。
康宁终身至尊版 vs 康宁2019【说明】上述保费不含任何可选附加险，仅为重疾+身故+轻症责任。总体来讲，康宁2019比现在在售的康宁终身至尊版在保险利益上的调整越发彻底，精算君认为： 原来的康宁终身至尊版：分组多次赔重疾险（距离期3年） + 多次赔轻症新升级的康宁2019版：单次赔重疾（+特定） + 单次赔轻症所以，康宁2019的特色在特定重疾保障，老康宁终身至尊版的特色在于重疾分组多次赔。
>> 康宁2019笼罩的特定重疾：>> 老康宁终身至尊版的重疾分组：看保费价钱的话，在同样的缴费下，男性降幅最大。其中，0岁男性降幅高达21%，成年30岁男性降幅18%。女性降幅并不如男性，0岁女性降幅14%，30岁成年女性降幅8%。
如果想买国寿的产物，当我们面临这次产物调整和降价，应该怎么选？ 1. 作为男性用户，精算君打心田还是会选择康宁2019的。因为，虽然康宁2019将轻症赔付次数从3次淘汰为1次，可是男性特定重疾（含肺癌、肝癌、前列腺癌，比力惋惜是没有脑中风后遗症和急性心梗）的加入，几多算是一些责任上的赔偿。
另外，康宁2019的男性降价幅度还是很是显着（高达18%）的。2. 对于女性用户来讲，尤其是成年女性，精算君认为降价幅度并不显着的情况下，康宁终身至尊版也许更适合。因为，康宁终身至尊版为三种最高的重疾：“癌症”、“急性心梗”和“心脏搭桥手术”，提供最多两次赔付时机，加上其他重疾分外再赔付一次，康宁至尊版相当于是一款重疾三次赔的多次赔产物，大病保障更全面。
虽然康宁2019版通过责任的大幅调整，实现了对康宁终身至尊版的降价，但对比国寿的另一款拳头重疾险“国寿福臻享版”，还是贵上不少，主要就是康宁2019加入了“特定重疾50%保额分外赔”的责任以及康宁2019分外升级了20种轻症疾病。康宁2019VS国寿福甄选版从费率来讲，国寿福约莫比康宁2019要自制不少，0岁男性自制约7%，女性14%。30岁成年男性自制约17%，女性25%。
总结下来，精算君看到了国寿很是清晰的恒久重疾险产物脉络，从低价到高价走，产物排序如下：国寿福臻享版（单次重疾+多次轻症） 相对自制- > 康宁2019（单次重疾+特定重疾+单次轻症） 中等-> 康宁终身至尊版（多次重疾+多次轻症）最贵 三款产物在保险责任上有一定差异，而且在价钱上也拉开差距，不至于产物直接打架，让消费者更清晰地选择。附最后，精算君发现一个有意思的地方，也值得在这里给大家分享。少儿平安福和国寿康宁2019，都有少儿特定重疾责任。
少儿平安福的特定重疾内里，白血病可以翻倍赔付，其他少儿特定重疾，在获赔后，条约继续有效，并不能翻倍赔偿。如果从少儿特定重疾的赔付数据出发，我们来看看这两款产物的特定重疾，谁更有用？说明：笼罩的高赔付率疾病越多 = 责任更有用效果是：虽然平安的特定重疾数量更多，可是从高发生率重疾的笼罩情况看，还是国寿的更为实用。保乎·小结 总体来讲，国寿康宁这次产物调整实现降价的计谋，精算君认为比平安走得更彻底，也更清晰。精算君知道，大家都很想问我一个问题：国寿、平安的恒久重疾险，哪款更值得买？首次，平安福保保在降价后，基本上已经是国寿福臻享版的6到7折的费率水平，但因为福保保的轻症疾病仍缺少三大高发疾病，“不典型的急性心肌梗”、“冠状动脉介入手术”和“轻度脑中风后遗症”，因此产物保障方面的硬伤依旧是存在。
另外，平安福保保也不是想买就能买获得，因为是限时销售而且是捆绑销售的产物。而国寿康宁2019的调整和降价，虽然加上了特定重疾，可是轻症赔付次数从3次淘汰为1次，这点是这次康宁2019的“隐藏”硬伤。可是，综合产物保障规模、产物梯度、如果一定要从两家公司挑一款产物买的话，精算君会偏向于选择国寿的产物。
主要理由：1. 国寿系列产物，三大高发轻症都有保障，平安仍缺；2. 平安福保保暂时无法单独购置。最后，在听了精算君对这两家公司拳头恒久重疾险的测评后，这两家公司的产物应该怎么买，我想把这个选择权留给读者们，让大家投票选择吧，我相信群众的意见比精算君的更有参考价值！ 今天的文章就写到这里，谢谢大家，接待努力投票和留言互动！接待关注北美精算师的写作原地，同名微信民众号：保乎条记！。
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